Kannattaako asunto ostaa vai vuokrata?

Se riippuu monesta tekijästä: asunnon hinnasta suhteessa vuokriin (P/R-suhde), lainakorosta, arvonnoususta ja sijoitusvaihtoehdoista. Yleisesti ottaen pitkässä juoksussa (yli 10 v) omistusasuminen on usein edullisempaa, mutta siihen liittyy suurempi riski ja sidottu pääoma.

Mikä on P/R-suhde ja mitä se kertoo?

P/R-suhde (Price-to-Rent ratio) = asunnon hinta ÷ vuosivuokra. Alle 15 = ostaminen edullisempaa. 15–20 = tasapeli. Yli 20 = vuokraaminen tai sijoittaminen edullisempaa. Esim. 250 000 € asunto, 1 000 €/kk vuokra: P/R = 250 000 / 12 000 = 20,8 → rajatapauksessa.

Miten lainakorko vaikuttaa vertailuun?

Korkea lainakorko tekee ostamisesta kalliimpaa kuukausittain, mikä parantaa vuokraamisen kilpailukykyä. Matalalla korolla ostaminen on edullisempaa kuukausittain. Lisäksi korkotason muutokset vaikuttavat asuntojen hintoihin: korkeat korot laskevat asuntohintoja.

Miksi käsirahan sijoittaminen on tärkeä tekijä?

Jos et osta asuntoa, 25 000 € käsiraha voidaan sijoittaa markkinoille. 7 %:n vuosituotolla se kasvaa 10 vuodessa n. 49 000 €:ksi. Tämä vaihtoehtoiskustannus on suuri ja usein unohdettu tekijä. Vuokraajan etu onkin juuri tämä "käsirahavarallisuus" sijoitettuna.

Vuokra vs Osto -laskuri

Vertaile asunnon ostamisen ja vuokraamisen taloudellisuutta pitkällä aikavälillä. Laskuri huomioi lainakulut, arvonnousun, varainsiirtoveron ja vaihtoehtoisen sijoitustuoton.

🏠 Ostaminen

Asunnon hinta: 250 000 €

Käsiraha: 25 000 €

Min 5 % = 12 500 €

Lainakorko: 3.5 %

Laina-aika: 25 v

Yhtiövastike: 250 €/kk

Asunnon arvonnousu: 2 %/v

🏢 Vuokraaminen

Kuukausivuokra: 1 000 €/kk

Sijoitusten tuotto: 7 %/v

Käsiraha sijoitettuna markkinoille

Vertailuaika: 10 vuotta

10 vuoden kuluttua

🏠 Ostaminen edullisempi

Ero: 19 027 € hyväksi ostajan

🏠 Ostajan nettohyöty

+13 356 €

🏢 Vuokralaisen nettohyöty

−5 672 €

🏠 Oston kulut & tuotot

Lainanlyhennys + korot	−135 168 €
Yhtiövastikkeet	−30 000 €
Varainsiirtovero (2 %)	−5 000 €
Myyntikulut (2 %)	−6 095 €
Asunnon arvo (10 v)	+304 749 €
Nettohyöty	+13 356 €

🏢 Vuokran kulut & tuotot

Vuokrat yhteensä	−120 000 €
Käsiraha sijoitettuna (10 v)	+49 179 €
Kk-erotus sijoitettuna	+65 150 €
Nettohyöty	−5 672 €

1 126,40 €/kk

Lainanlyhennys

1 376,40 €/kk

Oston kk-kulu

304 749 €

Asunnon arvo 10 v

Huom: Laskuri on yksinkertaistettu malli. Todellisuudessa ostoon liittyy myös: remonttikustannukset, vakuutukset, remonttivastikkeet, muuttokulut. Vuokraamisessa: vuokratakuu, vuokrankorotukset. Asumismuodon valinta on myös elämäntilanteen, ei vain talouden kysymys.

🏦 Vertaile asuntolainoja — löydä paras korko

💰

Rahalaitos.fiIlmainen vertailu

Vertaa asuntolainoja useista pankeista yhdellä hakemuksella

→🏠

Sortter.fi

Kilpailuta asuntolainasi — ilman sitoutumista

→

Mainoslinkki — yhteistyökumppanimme

Vuokra vs osto -laskuri auttaa hahmottamaan, kannattaako sinun ostaa oma asunto vai jatkaa vuokralla. Vertailu tuo näkyviin kummankin vaihtoehdon todelliset kustannukset, jotta päätös perustuu lukuihin eikä mutuun.

Miten laskuri toimii ja mihin sitä käytetään▾

Miten vertailu toimii

Laskuri asettaa rinnakkain asumisen kaksi reittiä: vuokra-asumisen toistuvat menot ja omistusasumisen kokonaiskustannukset. Omistuspuolella huomioidaan tyypillisesti lainan kuukausierä, korot ja asumisen jatkuvat kulut, kun vuokrapuolella keskeisin tekijä on kuukausivuokra ja sen kehitys ajan myötä.

Tulos ei ole pelkkä kuukausierä vaan kokonaiskuva pidemmältä ajalta. Näin näet, kumpi vaihtoehto kerryttää enemmän varallisuutta ja milloin ostaminen mahdollisesti ohittaa vuokraamisen edullisuudessa.

Mitä syötät ja mitä saat

Syötät asumiseesi liittyvät perusluvut, kuten asunnon hinnan, oman pääoman, lainan ehdot sekä vertailtavan vuokratason. Mitä realistisemmat lähtöarvot annat, sitä luotettavampi vertailu on.

Vastaukseksi saat selkeän arvion siitä, kumpi tulee kalliimmaksi valitsemallasi ajanjaksolla ja kuinka suuri ero on. Tämä helpottaa keskustelua myös kumppanin tai rahoittajan kanssa.

Kenelle laskuri sopii

Vertailu on hyödyllinen ensiasunnon ostajalle, paikkakuntaa vaihtavalle ja kenelle tahansa, joka pohtii sitoutumista pitkäaikaiseen lainaan. Se sopii myös tilanteeseen, jossa nykyinen vuokra tuntuu korkealta ja mietit, kannattaisiko raha ohjata oman asunnon lyhennyksiin.

Erityisesti epävarmoissa elämäntilanteissa, kuten lyhyellä asumisaikeella, laskuri auttaa näkemään, milloin vuokraaminen voi olla järkevämpi ja joustavampi valinta.

Vinkkejä tulkintaan

Muista, että ostamiseen liittyy kertaluonteisia kuluja ja omistamiseen vastuita, joita vuokralaisella ei ole. Toisaalta lainan lyhennys kasvattaa omaa varallisuutta, kun vuokra menee kokonaan pois.

Käytä laskuria useilla eri oletuksilla. Kokeile esimerkiksi korkeampaa korkoa tai pidempää asumisaikaa, niin näet kuinka herkkä lopputulos on yksittäisille muuttujille.

🔄 Tiedot tarkistettu kesäkuussa 2026